퇴직연금 계좌, 그대로 두셨나요?
지금 점검하지 않으면 수익률은 1%에 머무를 수도 있습니다. IRP·DC형 가입자라면 지금 이 전략부터 확인해보세요.
퇴직연금은 단순히 쌓아두는 제도가 아닙니다. 수익률을 어떻게 관리하느냐에 따라 은퇴 후 자산 격차가 수천만 원 이상 벌어질 수 있습니다. 특히 IRP나 DC형 가입자는 본인의 선택이 미래 연금 수령액에 직접 영향을 주므로, 능동적인 관리가 필요합니다. 이 글에서는 퇴직연금 수익률을 높이는 5가지 실전 전략을 구체적으로 정리합니다.
예금만으론 부족합니다 – 펀드 혼합 비중 조절이 핵심
많은 IRP 가입자가 ‘예금 100%’ 운용을 선택합니다. 이는 안정성은 확보되지만, 실질 수익률이 물가상승률에도 못 미치는 구조로 이어질 수 있습니다. 특히 퇴직까지 10년 이상 남았다면, 적절한 주식형 펀드 비중을 설정해 성장형 전략을 병행해야 합니다.
예시로, 주식형 40%, 채권형 40%, 예금 20% 비율이 중위험-중수익 포트폴리오의 대표 모델입니다. 위험을 분산하면서도 기대 수익률을 3~5% 이상으로 높일 수 있습니다.
자동 리밸런싱으로 자산 배분 유지하기
펀드는 시장 변동에 따라 자산 비중이 계속 바뀝니다. 이를 방치하면 위험이 과도해지거나 수익률이 왜곡될 수 있습니다. 금융사 대부분은 ‘자동 리밸런싱’ 기능을 제공합니다. 연 1~2회 비중을 자동 조정해주는 기능을 설정하면, 장기적으로 더 안정적인 성과를 기대할 수 있습니다.
수수료 낮은 상품 고르기 – 연금 수익률의 숨은 변수
펀드 상품의 ‘총보수율’은 수익률을 결정짓는 중요한 요소입니다. 연 0.3%와 0.8% 상품은 장기적으로 수백만 원 차이를 낼 수 있습니다. 인덱스형 ETF, 패시브 전략 위주 상품을 기본으로 삼고, 액티브 펀드는 성과 이력이 충분한 경우에만 선택하세요.
수익률 비교 후 리밸런싱 여부 판단하기
금융감독원, 퇴직연금포털 등에서는 현재 보유 중인 상품의 수익률을 평균 수익률과 비교할 수 있는 기능을 제공합니다. 수익률이 현저히 낮은 경우, 변경 검토는 필요하지만 단기적 손익에만 치우쳐선 안 됩니다. 위험도, 운용 전략, 비용 구조까지 함께 고려하세요.
연금 수령 전략까지 사전 설계하자
IRP 수익률이 높아도, 수령 시점에서 연금 전환 조건이 불리하면 실수익이 낮아질 수 있습니다. 일부 금융사는 최소 수령 연령, 기간 제한 등이 있으며, 연금 개시 조건이 다른 상품보다 까다로울 수 있습니다. 퇴직 2~3년 전부터 연금 전환 조건, 수수료, 세금 혜택 여부를 반드시 체크하세요.
결론: 퇴직연금도 전략이 있어야 수익이 납니다
퇴직연금 계좌는 단순 적립계좌가 아닙니다. IRP와 DC형은 ‘투자계좌’이며, 수익률을 어떻게 관리하느냐에 따라 퇴직 후의 삶이 바뀝니다. 오늘 점검하지 않으면, 내일의 연금이 달라질 수 있습니다.