국민연금만으론 노후가 부족할 수 있습니다.
지금부터 퇴직연금과 개인연금까지 통합 관리 전략을 알아보세요.
은퇴 이후 안정적인 소득을 유지하려면 단일 연금에만 의존해서는 부족합니다. 국민연금, 퇴직연금, 개인연금은 각각 역할과 장단점이 다르며, 이들을 통합적으로 설계하는 것이 노후 자산 전략의 핵심입니다.
국민연금, 왜 단독으로 부족한가요?
국민연금은 국가가 운영하는 공적 연금으로, 18세 이상 국민이라면 의무 가입 대상입니다. 소득의 9%를 매월 납부하면 65세 이후부터 일정 금액의 연금을 지급받을 수 있습니다. 하지만 최근 급격한 고령화와 출산율 저하로 연금 재정 안정성에 대한 우려가 커지고 있으며, 수급액 또한 최소 생활비 수준에 머무는 경우가 많습니다.
또한 수령 개시 시점까지 장기간 기다려야 하며, 개인의 연금 운용 여지가 없어 자산 증식 효과는 크지 않습니다. 이에 따라 추가적인 퇴직연금과 개인연금이 필요해졌습니다.
퇴직연금, 퇴직금 이상의 역할을 하려면?
퇴직연금은 근로자의 퇴직금을 회사가 외부 금융기관에 적립해 운용하는 방식으로, 크게 DB형(확정급여형), DC형(확정기여형), IRP(개인형퇴직연금)로 나뉩니다. 특히 DC형이나 IRP는 근로자 본인이 상품을 선택해 운용 성과에 따라 퇴직금 규모가 달라집니다.
2025년부터는 퇴직연금 제도가 의무화되어, 중소기업 근로자도 반드시 제도 안에서 퇴직금을 운용해야 합니다. 이 제도를 잘 활용하면 퇴직금을 안전하게 운용하면서 수익률을 높이는 장점이 있습니다.
개인연금, 선택이 아닌 필수
개인연금은 스스로 가입해서 준비하는 사적 연금으로, 연금저축펀드, 연금저축보험 등이 대표적입니다. 세액공제 혜택을 받을 수 있어 절세 수단으로도 각광받고 있으며, 연간 최대 400만~900만 원까지 공제가 가능합니다.
특히 개인연금은 국민연금이나 퇴직연금의 사각지대를 메워주며, 55세 이후 원하는 시점부터 연금 개시가 가능해 자율성이 높습니다. 노후 생활에 필요한 여가·소비 자금을 확보하는 데 유리합니다.
3층 연금 전략, 어떻게 설계해야 할까?
연금 통합 전략의 핵심은 3층 구조입니다. 국민연금(1층)으로 최소 생계비를 보장하고, 퇴직연금(2층)으로 주거·의료비 등 필수비용을, 개인연금(3층)으로 여가 및 추가 소비를 충당하는 구조입니다.
각 연금은 수령 시점, 수익률, 세제 혜택 등이 다르므로 조합 설계가 중요합니다. 예를 들어 국민연금은 수령이 늦지만 확정적이며, 퇴직연금은 중간 기간 운용에 적합하고, 개인연금은 유연성과 절세 효과를 극대화할 수 있습니다.
퇴직연금과 개인연금은 IRP 계좌로 통합해 운용이 가능하며, 통합 관리 시스템을 통해 자신의 모든 연금을 한눈에 조회할 수 있습니다.
맺음말
연금은 하나만으로는 부족합니다. 국민연금, 퇴직연금, 개인연금을 각각의 특성에 맞게 조합하고, 전략적으로 설계해야 안정적인 노후 생활이 가능합니다. 지금 바로 내 연금 구조를 점검하고 부족한 부분을 보완하세요.