퇴직연금 수령을 앞두고 계신가요? 이 7가지 항목을 미리 점검하지 않으면, 세금 부담부터 운용 손실까지 발생할 수 있습니다.
이번 글에서는 IRP 포함 퇴직연금 수령 전에 반드시 확인해야 할 핵심 체크리스트를 정리해드립니다. 노후자산을 안전하게 지키는 첫 걸음입니다.
퇴직연금 유형을 먼저 확인하세요
퇴직연금은 DB형, DC형, IRP 세 가지로 구분됩니다. 각각의 운용 방식과 수령 조건이 다르기 때문에 본인의 연금 유형부터 반드시 확인해야 합니다.
DB형은 퇴직 시점의 평균임금 기준으로 계산되며, DC형과 IRP는 본인의 운용 성과에 따라 수령액이 달라집니다.
연금 수령 조건과 수령 개시 시점 점검
IRP 기준으로 연금 수령은 만 55세 이상, 최소 10년 이상 분할 수령해야 세제 혜택을 받을 수 있습니다. 수령 신청을 하지 않으면 일시금으로 간주되어 세금 부담이 커질 수 있으니 주의하세요.
세금 구조: 퇴직소득세와 연금소득세 차이
일시금 수령 시 퇴직소득세가 즉시 부과되지만, 연금으로 나눠 받으면 3.3~5.5%의 연금소득세로 절세가 가능합니다. 특히 고액 퇴직금의 경우 수령 방식에 따른 세금 차이가 큽니다.
퇴직연금 운용 상품 정리
퇴직 직전의 펀드나 ETF 등 고위험 상품은 연금 개시 전 정리하는 것이 안전합니다. 연금 수령 시기에는 안정적인 자산군 중심으로 재편하는 전략이 필요합니다.
일시금과 연금 수령, 혼합도 가능
전체를 연금 또는 일시금으로만 받을 필요는 없습니다. 일부는 일시금으로 유동성 확보, 나머지는 연금으로 장기 안정성 확보하는 ‘혼합 전략’도 유효합니다.
계좌 이전을 통한 수익률 및 수수료 점검
IRP는 수령 전 금융기관 이전이 가능합니다. 수수료가 낮고 수익률이 높은 금융사를 비교해 사전 이전하면 총 수령액에 영향을 줄 수 있습니다.
수령 신청 절차 숙지
퇴직연금은 자동 지급되지 않습니다. 본인이 직접 연금 개시 신청을 해야 하며, 수령 주기, 수령 기간, 지급일도 함께 선택해야 합니다.
연금 개시 이후에는 상품 변경이 제한되므로, 초기 세팅이 매우 중요합니다.
맺음말
퇴직연금은 수령 방식과 운용 전략에 따라 노후 자산 규모가 달라질 수 있습니다. 이 7가지 체크리스트를 기준으로 연금 수령 전 사전 준비를 철저히 해두세요. 미래의 나를 위한 가장 확실한 준비입니다.